从第一天上班开始，不少人就在期待自己的退休生活。

每天不用上班，然后领着上万的退休工资，在家养养花，种种地，养条狗，时不时地下个馆子，自由自在地生活……

(资料图片仅供参考)

理想总是很美好，现实却很残酷，不少老人的处境都是活到老干到老，直到干不动的那一天。

想要过自由自在的养老生活，需要有一定的经济条件做基础。那么，如果不想干到六七十岁， 年轻时该怎么做，老了后才能潇洒自在呢？

活到老干到老，不少老人的现状

在农村，即便是过了60岁，也没几个人闲下来过老年生活，大多还是在忙忙碌碌，承包几十亩田的都大有人在。

在城市，也能看到不少公司返聘退休后的老人，白发苍苍依然忙碌在各个工作岗位。

为什么会这样呢？难道大家都不想享受退休生活吗？

在我们国家的教育观念里，“吃苦”是值得被赞扬的美德。

不少老人保持了这样的品质，老了也闲不下来，就算不忙工作，还得帮忙带孙子孙女。

而且，还有一种更现实的情况，一旦停止手上的活，很多人的收入也是马上锐减，即使是有退休金，也很难比得上上班的工资。

目前，中国养老金虽然连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，截至2020年已经不到50%。

据国际经验显示，替代率不低于70%， 也就是拿到手的退休金，不低于退休前工资的70%，生活水平才不会有明显下降；而低于55%时生活质量则明显下降。

由此可见，单纯靠养老金是不够的。所以不少人退休后会选择继续工作，直到干不动或者带孙子没空干。

按现在年轻人的想法，肯定不希望工作了一辈子，老了生活质量反而下降了，那该怎么办？

答案显而易见，当然是要多准备养老钱，这里主要考虑两个方面， 一个是对应疾病风险，一个是日常生活所需。 接下来我们就从这两个方面来讲。

买好保险，避免因病回到解放前

随着年龄增长，我们需要面对最大的一个风险——就是疾病。

很多病不是治不了，而是治不起，辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前，是很多人生病后最真实的写照。

年轻的时候买好保险，才能保证自己老了之后看得起病，也能避免自己存了几十年的钱到老了都送进医院。

一般来说，应对疾病风险，需要买好两个险种，百万医疗险和重疾险。

百万医疗险： 能报销1万以上的医疗费，弥补医保的不足，不用担心没钱治病。 重疾险： 患有合同约定的疾病可以直接赔一笔钱，能用来弥补收入损失，发生大病后能安心休养几年，不用急着去工作。

为了养老考虑，避免到老的时候失去保障，买保险的时候要优先考虑 保证续保时间长的百万医疗险，以及保终身的重疾险。

目前，百万医疗险最长只能保证续保20年，大家可以保持关注，看未来有没有保终身的百万医疗险。或者也可以考虑保终身的防癌医疗险。

转移了疾病的风险，接下来就是要准备足够的钱用于老年生活，或者说要让自己年轻时赚的钱保证稳定增值，不至于老了后贬值太多。

具体该怎么做呢？我们接着往下看。

学会理财，越早越好

这几年，银行存款利率一降再降，余额宝收益降到1.8%，想存笔养老钱越来越难。

那我们该怎么办呢？这里给大家建议两个方式： 定投指数基金和购买储蓄型保险。

1、定投指数基金

定投指数基金，可以作为自己准备养老金的方式之一。

在各类产品中，定投指数基金收益可观，长期坚持， 实现每年10%的收益并不是件难事。

注：以上数据指大概范围，仅供参考

定投指数基金，是 定期、定额买入指数型基金 。

指数基金，投资的是指数成分股，对应的不是一只股票，而是一揽子股票。

比如“华夏沪深300ETF”，就是复制沪深300指数，基金收益率和沪深300指数的收益率基本一致。

沪深300指数，是由A股中规模最大、流动性最好的300只股票组成，覆盖了A股50%以上的市值，即便其中一家公司暴雷，也很难影响整体的走势。

这种理财方法赚钱的逻辑是看好未来的经济发展，只要我国经济不断向前，股市跟着经济走，就大概率能赚钱。

我们要做的，就是 每个月定期买入，持续数年 ，等到盈利的时候卖出，实现基金定投赚钱的微笑曲线。

通过基金定投给自己规划养老金，一定要注意 根据自己年龄和收入来适时调整投资比例 。

比如说给自己建立一个投资组合，通过股债平衡来分散风险，年轻的时候把70%的资金用来买指数基金，30%用来买债券基金，随着年龄增长再慢慢降低指数基金的占比。

因为当我们年龄越来越大，收入可能会持续下降，这种状态下就不适合冒险，要是老了亏太多钱就只能等着吃糠咽菜了。

另外，我们也要知道，定投指数基金并不能100%确定赚钱，给自己规划养老金，最好有一个PlanB。

2、购买养老年金险

基金定投能赚钱的秘诀，在于 越跌越买，不断地摊低成本价 ，做到这一点就得克服人性的恐惧，很考验心态。

而养老年金投保后就能锁定长期收益，不会受市场影响，心情也不会受市场波动每天坐过山车一样。

有得有失，相比基金定投，养老年金的收益就没那么可观了， 长期收益率复利4%左右，但胜在稳定，确定性强，收益可以直接写进合同，并且受法律保护。

作为规划养老钱的一类投资工具，养老年金通过拉长时间线，比如持有20年及以上，利用复利的威力来获得不错的收益。

比如说，30岁女性买养多多3号（版本一），每年交5万交5年，等60岁的时候生存总利益就有53.8万，80岁的时候就有107.6万，这时候的IRR收益率是3.77%，还是非常可观的。

需要注意的是，投资养老年金，就相当于专款专用，在灵活性上并不强，前几年想退保会有损失。

所以，确定未来长期不用的钱才建议买养老年金险

写在最后

除了给自己的老年生活做好资金规划，养儿防老也是一些人的选择。

等老的时候儿孙绕膝，享受天伦之乐，也是很美好让人向往的老年生活。

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